Czy Revolut jest bezpieczny? To pytanie zadaje sobie wielu obecnych i przyszłych użytkowników, zwłaszcza że popularność tej aplikacji finansowej szybko rośnie. Odpowiedź brzmi: tak, Revolut jest bezpieczny. Wynika to z połączenia licencji bankowej, nowoczesnych technologii i surowych procedur bezpieczeństwa. W Unii Europejskiej, w tym w Polsce, Revolut działa jako Revolut Bank UAB. Ma pełną licencję bankową wydaną przez Europejski Bank Centralny i jest nadzorowany przez Bank Litwy. Dzięki temu środki klientów są objęte systemem gwarancji depozytów do równowartości 100 000 euro, co stawia go na jednej linii z tradycyjnymi bankami pod względem ochrony pieniędzy. Firma korzysta też z nowoczesnych rozwiązań, takich jak uwierzytelnianie dwuskładnikowe, logowanie biometryczne, jednorazowe karty wirtualne oraz całodobowy monitoring transakcji wspierany przez sztuczną inteligencję. Wszystko po to, aby chronić dane i środki użytkowników. W kolejnych częściach tekstu przeanalizujemy dokładniej kwestie bezpieczeństwa w Revolut, pokażemy jego mocne strony, potencjalne ryzyka i podpowiemy, jak samemu podnieść poziom ochrony swoich finansów w tej aplikacji.
Revolut powstał w 2015 roku w Wielkiej Brytanii i bardzo szybko stał się jednym z najbardziej znanych fintechów na świecie. Zaufało mu już ponad 52,5 miliona użytkowników, z czego ponad 4,5 miliona to Polacy. Popularność zawdzięcza przede wszystkim nowoczesnym usługom finansowym dostępnym w aplikacji mobilnej. Należą do nich m.in. szybkie i tanie przelewy międzynarodowe, konta wielowalutowe, karty płatnicze oraz możliwość inwestowania w akcje, metale szlachetne i kryptowaluty. Od niedawna Revolut oferuje także kredyt gotówkowy, a w planach ma wprowadzenie kredytu hipotecznego. Wszystkie te usługi są dostępne w prostej aplikacji na smartfona, co sprawia, że jest on ciekawą alternatywą dla klasycznych banków, szczególnie dla osób często podróżujących i płacących w różnych walutach. Tak szeroka oferta i szybki rozwój naturalnie budzą jednak pytania o poziom bezpieczeństwa.
Czy Revolut jest bezpieczny?
Revolut jako nowoczesna instytucja finansowa od początku bardzo mocno stawia na bezpieczeństwo użytkowników. W odróżnieniu od tradycyjnych banków, które polegają na sieci oddziałów, Revolut działa głównie online. To wymusza użycie zaawansowanych technologii ochronnych. Współzałożyciel i dyrektor ds. technologii Revolut, Vlad Yatsenko, podkreśla, że bezpieczeństwo to podstawowe prawo użytkownika, a nie tylko obowiązek narzucony przepisami. Takie podejście przekłada się na ciągłą poprawę zabezpieczeń i regularne informowanie klientów o możliwych zagrożeniach.
Revolut Bank UAB ma licencję bankową wydaną w Unii Europejskiej, więc musi spełniać ostre wymagania dotyczące zarządzania ryzykiem, przeciwdziałania praniu pieniędzy i ochrony konsumentów. To znacząco podnosi poziom zaufania. W Polsce i na Litwie Revolut działa jako bank od 2020 roku, co oznacza, że polscy użytkownicy korzystają z pełnej ochrony finansowej. W Wielkiej Brytanii Revolut nadal działa jako instytucja pieniądza elektronicznego (Revolut Ltd.), ale tam również środki są chronione zgodnie z zasadami Financial Conduct Authority (FCA). Taka konstrukcja sprawia, że Revolut jest uznawany za bezpieczną platformę do zarządzania finansami, choć – jak każda usługa internetowa – wymaga też rozsądnego i świadomego korzystania ze strony użytkownika.
Najważniejsze zabezpieczenia konta Revolut
Aby dobrze chronić konta, Revolut wprowadził wiele zabezpieczeń skupionych zarówno na ochronie pieniędzy, jak i danych osobowych. Podstawowym elementem jest uwierzytelnianie dwuskładnikowe (2FA) oraz uwierzytelnianie biometryczne, takie jak rozpoznawanie twarzy (Face ID) czy odcisk palca. Te formy potwierdzania tożsamości są wymagane przy logowaniu do aplikacji oraz przy zatwierdzaniu ważniejszych transakcji. W praktyce bardzo utrudnia to nieuprawniony dostęp do konta, nawet jeśli ktoś ukradnie telefon.
Duże znaczenie mają także jednorazowe karty wirtualne. Po każdej transakcji numer takiej karty się zmienia, dzięki czemu nikt nie użyje jej danych ponownie, nawet jeśli zostaną one przechwycone. Jest to szczególnie przydatne podczas zakupów online, gdzie ryzyko oszustwa jest największe. Revolut umożliwia również natychmiastowe blokowanie i odblokowywanie kart w aplikacji, ustawianie limitów transakcji i alertów lokalizacyjnych. Użytkownik ma więc dużą kontrolę nad tym, co dzieje się na jego koncie i może szybko zareagować na podejrzaną aktywność.
Jak Revolut chroni dane osobowe i finansowe?
Ochrona danych osobowych i finansowych ma dla Revolut bardzo wysoki priorytet. Firma używa wielowarstwowych zabezpieczeń, a wszystkie dane są przechowywane w formie zaszyfrowanej, zgodnie ze standardami PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard). To globalny zestaw zasad uznawany za jedne z najlepszych w zakresie ochrony danych kart płatniczych, co dobrze pokazuje poziom stosowanych środków bezpieczeństwa.
Revolut używa również uczenia maszynowego do dokładnej i szybkiej weryfikacji tożsamości przy zakładaniu konta. Ma to ograniczać zakładanie kont przez oszustów. Każde urządzenie z aplikacją Revolut jest powiązane z danymi biometrycznymi użytkownika, co pomaga przy identyfikacji w razie kradzieży telefonu lub próby logowania z nowego sprzętu. Wszystkie rozmowy prowadzone przez czat w aplikacji są szyfrowane, co chroni komunikację z obsługą klienta. Regularne aktualizacje aplikacji służą nie tylko dodawaniu nowych funkcji, lecz przede wszystkim wzmacnianiu zabezpieczeń i dostosowaniu ich do zmieniających się metod działania przestępców. Pokazuje to aktywne podejście Revolut do cyberbezpieczeństwa.
Jak Revolut zabezpiecza środki klientów?
Ochrona pieniędzy klientów to podstawa działania każdej instytucji finansowej, a Revolut nie jest tu wyjątkiem. Uzyskanie licencji bankowej w Unii Europejskiej zwiększyło wiarygodność Revolut i pozwoliło zaoferować poziom ochrony, który często dorównuje tradycyjnym bankom, a czasem nawet je przewyższa. Szczególnie ważna jest kwestia gwarancji depozytów – to jeden z głównych argumentów za tym, że Revolut jest rozwiązaniem bezpiecznym.
Revolut nie ogranicza się do spełniania minimum wymaganego przez prawo. Firma buduje zaufanie także poprzez przejrzystość i stałe informowanie o stosowanych metodach ochrony. Klienci powierzyli Revolut już ponad 156 miliardów złotych, co pokazuje ich zaufanie do zabezpieczeń. Zrozumienie, jak dokładnie te środki są chronione, jest ważne dla każdego, kto zastanawia się nad używaniem Revolut jako banku.
Licencja bankowa i ochrona depozytów
W grudniu 2018 roku Revolut otrzymał pełną licencję bankową od Banku Litwy, który należy do Europejskiego Systemu Banków Centralnych. Był to ważny krok w rozwoju firmy – zmiana statusu z instytucji pieniądza elektronicznego na bank objęty pełnymi regulacjami. Dzięki tej licencji powstała spółka Revolut Bank UAB z siedzibą w Wilnie, która może świadczyć pełne usługi bankowe w krajach UE, w tym w Polsce.
Posiadanie licencji bankowej oznacza konieczność spełniania surowych wymogów i poddawania się kontroli, podobnie jak w przypadku tradycyjnych banków. W praktyce oznacza to, że środki na kontach prowadzonych przez Revolut Bank UAB są objęte ochroną depozytową. Za tę ochronę odpowiada litewski fundusz gwarancyjny „Indėlių ir investicijų draudimas” (Ubezpieczenie depozytów i inwestycji), czyli instytucja publiczna działająca na podobnych zasadach jak Bankowy Fundusz Gwarancyjny w Polsce. Dzięki temu użytkownicy w Polsce mogą czuć się spokojnie – ich pieniądze są chronione do określonej kwoty, tak jak w polskich bankach.
Czy środki w Revolut są chronione do 100 000 euro?
Tak. Środki na kontach prowadzonych przez Revolut Bank UAB są chronione do równowartości 100 000 euro na jednego klienta. Jest to standardowy limit obowiązujący w całej Unii Europejskiej. Jeśli Revolut Bank UAB stałby się niewypłacalny, litewska instytucja Ubezpieczenie depozytów i inwestycji wypłaci odszkodowanie do tej wysokości.
Trzeba pamiętać, że jeśli masz kilka depozytów w Revolut Bank UAB, liczy się ich łączna suma – limit 100 000 euro dotyczy całkowitej kwoty. W przypadku konta wspólnego, każdy współwłaściciel ma swój własny limit 100 000 euro. Pieniądze z gwarancji są wypłacane w euro, zazwyczaj w ciągu 7 dni od stwierdzenia niewypłacalności banku. Warto mieć świadomość, że ta ochrona obejmuje wyłącznie rachunki prowadzone przez Revolut Bank UAB. Przenoszenie klientów z Polski do Revolut Bank UAB zakończyło się w 2022 roku, więc większość polskich użytkowników ma już konta bankowe objęte pełną ochroną depozytów. W aplikacji łatwo sprawdzisz, czy Twoje konto prowadzi „Revolut Bank UAB” – informacja znajduje się w szczegółach konta.
Jakie gwarancje bezpieczeństwa oferuje Revolut?
Poza gwarancją depozytów Revolut zapewnia użytkownikom dodatkowe formy ochrony. Wszystkie transakcje kartami Revolut są objęte systemami zabezpieczeń Visa i Mastercard, które mają własne mechanizmy wykrywania oszustw. Zespół obsługi klienta Revolut działa 24 godziny na dobę, 7 dni w tygodniu, i pomaga szybko reagować na zgłoszenia związane z bezpieczeństwem.
Revolut stosuje także własne algorytmy oparte na sztucznej inteligencji, które oznaczają transakcje wysokiego ryzyka i podejrzane działania. W 2024 roku zespół ds. zapobiegania oszustwom pomógł klientom uniknąć strat na kwotę ponad 3,2 miliarda złotych w potencjalnie nieuczciwych transakcjach. Wprowadzono też funkcję bezpiecznych rozmów w aplikacji (In-App Calls), która pozwala na bezpośredni kontakt telefoniczny z pracownikiem Revolut z poziomu aplikacji, co ogranicza ryzyko ataków typu voice phishing. Regularne aktualizacje aplikacji oraz materiały edukacyjne o bezpieczeństwie dodatkowo wzmacniają ochronę, ucząc użytkowników, jak rozpoznawać zagrożenia i jak używać funkcji bezpieczeństwa w praktyce.
Zabezpieczenia technologiczne stosowane przez Revolut
W bankowości cyfrowej technologia jest jednym z głównych filarów bezpieczeństwa. Revolut, jako firma mocno skoncentrowana na rozwiązaniach technologicznych, inwestuje w nowoczesne systemy ochrony swoich użytkowników. Dzięki temu może wyróżniać się na tle konkurencji i budować zaufanie klientów w szybko zmieniającym się środowisku usług finansowych. Od 2015 roku Revolut stale rozwija swoje systemy zabezpieczeń, reagując na nowe sposoby działania cyberprzestępców. Nie jest to tylko odpowiadanie na ataki, ale także działania wyprzedzające, które mają dać użytkownikom poczucie bezpieczeństwa.
Vlad Yatsenko, współzałożyciel i dyrektor ds. technologii, często podkreśla, że bezpieczeństwo to coś, do czego każdy użytkownik ma prawo. Ta myśl przekłada się na konkretne funkcje, z których może korzystać każdy posiadacz aplikacji. Poniżej opisujemy główne rozwiązania technologiczne, dzięki którym Revolut jest uznawany za jedną z bezpieczniejszych platform w sektorze fintech.
Uwierzytelnianie dwuskładnikowe i biometryczne
Jednym z najważniejszych mechanizmów ochrony konta w Revolut jest uwierzytelnianie dwuskładnikowe (2FA). Polega ono na tym, że oprócz hasła potrzebny jest drugi element potwierdzający tożsamość – może to być kod PIN, kod wysłany SMS-em albo potwierdzenie biometryczne.
Revolut pozwala logować się przy użyciu rozpoznawania twarzy (Face ID) lub odcisku palca. Są to metody zarówno wygodne, jak i bardzo bezpieczne, bo dane biometryczne są unikalne dla danej osoby i niełatwo je skopiować. Takie dodatkowe warstwy zabezpieczeń utrudniają dostęp do konta innym osobom, także wtedy, gdy telefon trafi w niepowołane ręce. Każde urządzenie z aplikacją jest powiązane z danymi biometrycznymi konkretnego użytkownika. Pomaga to w identyfikacji, gdy telefon zostanie skradziony lub ktoś spróbuje zalogować się na konto z innego urządzenia. Nawet jeśli ktoś zdobędzie dostęp do Twojego telefonu, bez potwierdzenia biometrycznego nie powinien dostać się na konto Revolut.
Całodobowy monitoring transakcji i wykrywanie oszustw
Revolut prowadzi stały, 24-godzinny nadzór nad transakcjami. Pracuje nad tym specjalny zespół ds. zapobiegania oszustwom, wspierany przez algorytmy oparte na sztucznej inteligencji i uczeniu maszynowym. Systemy te analizują na bieżąco zachowania użytkowników i ich transakcje, aby wychwycić każdy sygnał, że coś może być nie tak.
Głównym celem jest wykrycie i zablokowanie podejrzanych transakcji, zanim dojdzie do szkody. Jeśli system wykryje coś nietypowego – na przykład transakcję o bardzo wysokim ryzyku albo operację, która nie pasuje do typowego wzorca wydatków – wyśle od razu powiadomienie w aplikacji i może tymczasowo zablokować kartę lub transakcję. W 2024 roku dzięki takim rozwiązaniom Revolut pomógł klientom uniknąć strat przekraczających 3,2 miliarda złotych. Według danych firmy, prewencyjne alerty pozwalają powstrzymać ponad 95% nieautoryzowanych transakcji.
Bezpieczne płatności online – jednorazowe karty
Płatności internetowe są szczególnie narażone na wyłudzenia. Użytkownicy obawiają się, że dane ich kart mogą trafić w niepowołane ręce. Revolut odpowiedział na te obawy, wprowadzając jednorazowe karty wirtualne. Działają one bardzo prosto: po każdej płatności online numer karty, data ważności i kod CVV zostają zmienione na nowe. Gdyby więc ktoś przechwycił dane takiej karty, nie mógłby jej ponownie użyć.
Jednorazowe karty wyraźnie podnoszą bezpieczeństwo zakupów internetowych, tworząc dodatkową warstwę ochrony pomiędzy użytkownikiem a sklepami lub usługami, co do których ma on ograniczone zaufanie. Ponieważ ponad 80% prób oszustw płatniczych zaczyna się w sieci, korzystanie z takich kart jest bardzo praktycznym rozwiązaniem. W aplikacji wygenerowanie karty trwa kilka sekund, a po zrealizowaniu transakcji dane stają się nieaktualne. Revolut może także zablokować kartę, jeśli podczas zakupów online zauważy coś, co wygląda podejrzanie.
Wykrywanie prób zdalnego dostępu i cyberataków
Revolut kontroluje nie tylko same transakcje, ale także próby zdalnego dostępu do konta. Systemy bezpieczeństwa są ustawione tak, aby wychwytywać nietypowe wzorce logowania, np. próby wejścia na konto z nieznanej lokalizacji lub urządzenia. Jeśli na konto zaloguje się ktoś z miejsca, z którego użytkownik zwykle się nie loguje, system może podjąć natychmiastowe działania ochronne i wysłać stosowne powiadomienie.
Revolut systematycznie aktualizuje aplikację i infrastrukturę techniczną, aby reagować na nowe metody ataków. Dzięki temu stara się być zawsze krok przed cyberprzestępcami. Firma regularnie ostrzega klientów przed zagrożeniami, takimi jak phishing czy oszustwa inwestycyjne, i udostępnia narzędzia zwiększające bezpieczeństwo, np. wspomnianą funkcję bezpiecznych rozmów w aplikacji (In-App Calls). Ikona tarczy Revolut Secure przypomina, że system monitorowania i zespół ds. przestępczości finansowej pracują bez przerwy, przez całą dobę, każdego dnia tygodnia.
Revolut a tradycyjne banki – porównanie bezpieczeństwa
Przy temacie bezpieczeństwa pieniędzy często porównuje się fintechy, takie jak Revolut, z klasycznymi bankami. Obie grupy instytucji mają chronić środki klientów, ale różnią się strukturą, regulacjami i sposobem działania. W Polsce tradycyjna bankowość ma długą historię i wysoki poziom zaufania. Pojawienie się Revolut jako banku z pełną licencją w UE wywołało więc pytania, czy poziom bezpieczeństwa jest co najmniej tak samo wysoki, jak w bankach działających od lat na polskim rynku.
Trzeba mieć świadomość, że dzięki licencji bankowej Revolut działa w podobnych ramach regulacyjnych jak banki w całej Unii Europejskiej. Jednocześnie jego w pełni cyfrowy charakter i brak oddziałów wpływają na takie elementy jak kontakt z klientem czy sposób zabezpieczenia środków przy zajęciach komorniczych. Warto przyjrzeć się tym różnicom bliżej, aby lepiej ocenić bezpieczeństwo korzystania z Revolut w Polsce.
Czy Revolut podlega polskiemu prawu i nadzorowi?
Revolut Bank UAB jest bankiem zarejestrowanym na Litwie i działa na podstawie licencji wydanej przez Europejski Bank Centralny, pod nadzorem Banku Litwy. Korzystając z tzw. jednolitego paszportu bankowego, może świadczyć legalnie swoje usługi w innych krajach UE, w tym w Polsce, mimo że nie ma tu fizycznego oddziału. Oznacza to, że Revolut może oferować konta, kredyty i inne produkty finansowe użytkownikom w Polsce, prowadząc działalność „zdalnie” z Litwy.
Chociaż Revolut jest bankiem zagranicznym, świadcząc usługi w Polsce, musi respektować polskie przepisy. Prawnik Michał Grabowski, specjalizujący się w fintechach, wyjaśnia, że Revolut współpracuje z Aion Bankiem, co pozwala nadawać polskie numery IBAN użytkownikom z Polski. Dzięki temu klienci mogą otrzymywać przelewy w złotówkach (np. wynagrodzenie), korzystać z przelewów krajowych ELIXIR i płatności BLIK. Bezpośredni nadzór nad bankiem sprawuje Bank Litwy, ale zakres usług oferowanych w Polsce musi być zgodny z polskim prawem, zwłaszcza w obszarze ochrony konsumentów i przeciwdziałania praniu pieniędzy.
Różnice w ochronie środków między Revolut a bankami w Polsce
Zarówno Revolut Bank, jak i tradycyjne banki działające w Polsce, obejmuje system ochrony depozytów do równowartości 100 000 euro na klienta w razie niewypłacalności banku. Jest to podstawowy poziom bezpieczeństwa, który stawia je na podobnej pozycji pod tym względem. Różnica dotyczy instytucji, która odpowiada za wypłatę środków z gwarancji. W przypadku Revolut jest to litewska instytucja publiczna Ubezpieczenie depozytów i inwestycji, podczas gdy w Polsce rolę tę pełni Bankowy Fundusz Gwarancyjny.
